Investire senza trappole by Costantino Forgione

autore:Costantino Forgione [Forgione, Costantino]
La lingua: ita
Format: epub
editore: Vallardi
pubblicato: 2023-08-31T15:05:31+00:00

Inoltre, su alcune di queste polizze non potete disinvestire per il primo anno.

Dati i costi di ingresso e uscita, questo tipo di investimento va effettuato con un orizzonte temporale di almeno 2-3 anni o più.

Dopo aver controllato i costi della polizza, dovete verificare anche i rendimenti della GS sottostante e il loro andamento nel tempo: una buona gestione separata ha rendimenti che variano molto lentamente.

Noti i rendimenti della GS e i costi della polizza, potete farvi, con una buona approssimazione, un’idea di quelli che saranno i vostri rendimenti futuri, tenendo presente che una polizza che ha un trattenuto maggiore potrebbe comunque essere preferibile a un’altra con un trattenuto minore, se i rendimenti offerti sulla prima sono più elevati.

In altre parole, una polizza su una GS che rende il 3,5% annuo con un trattenuto dell’1,5% (vi resta il 2%) è comunque preferibile a una che ha un trattenuto del solo 1% ma con un rendimento del 2% (anche se i costi sono inferiori vi resta solo l’1%).

Le gestioni separate non pagano l’imposta di bollo dello 0,2% annuo e, grazie al mix tra titoli di Stato e obbligazioni aziendali in cui investono, sono soggette a un’aliquota fiscale sui rendimenti inferiore al 26% a cui sono assoggettati gli altri investimenti finanziari.

Una polizza di ramo primo spesso non ha scadenza e può durare anche tutta la vita, oppure può essere riscattata in tutto o in parte in ogni momento dopo il periodo iniziale di vincolo (alcune polizze prevedono strutture più complesse). In certi casi può anche essere convertita in una rendita, consentendovi di trasferire il vostro rischio demografico37 alla compagnia di assicurazione.

Se sottoscritte in bonis, ossia prima dell’eventuale motivo per cui vi avete investito allo scopo di proteggere il vostro patrimonio da aggressioni esterne, le polizze di ramo primo sono insequestrabili e impignorabili.38 Inoltre, non sono soggette a imposte di successione ed escono dall’asse ereditario.

I beneficiari indicati in polizza possono sempre essere modificati, anche più volte, e possono essere persone non comprese nell’asse ereditario, nei limiti della quota disponibile. I beneficiari di una polizza vita possono rimanere riservati garantendo discrezione rispetto agli eredi sull’identità del beneficiario. Il capitale legato alla polizza viene inoltre liquidato in tempi minori rispetto all’eredità, consentendo di far fronte a eventuali spese imminenti legate al passaggio successorio.

Queste caratteristiche ne fanno un ottimo strumento di pianificazione successoria e diminuiscono la possibilità che siano soggette a un’eventuale, futura imposta patrimoniale (ne abbiamo parlato nel capitolo precedente).

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