Il tradimento dei numeri by David J. Hand

autore:David, J. Hand
La lingua: eng
Format: epub

Frode assicurativa

La maggior parte di noi non ha nessuna esperienza diretta del riciclaggio di denaro sporco e delle frodi societarie, ma un’area con cui tutti abbiamo a che fare e dove le frodi finanziarie si verificano fin troppo spesso è quella delle assicurazioni. Come le facce del dio romano Giano, la frode assicurativa è rivolta in due direzioni: ci sono frodi ai danni delle compagnie d’assicurazioni e ci sono frodi ai danni dei loro clienti. Entrambe si basano sul nascondere certe informazioni, e la differenza sta nel chi le nasconde da chi. Entrambe possono essere deliberate e pianificate oppure semplicemente dettate dall’opportunità. A volte, la frode pianificata e la frode opportunistica vengono chiamate, rispettivamente, «hard» e «soft».

Un modo in cui è possibile che i clienti vengano frodati è costituito dal pagamento di premi su polizze inesistenti, cosa di cui le vittime potrebbero non accorgersi fino al momento di presentare una richiesta di indennizzo (un evento che potrebbe anche non verificarsi mai). A un livello più alto, è anche possibile che ai clienti vengano vendute polizze da compagnie inesistenti. Ora, è chiaro che truffe di questo tipo (basate sui dark data) richiedono una certa organizzazione, ed è quindi improbabile che si tratti di iniziative opportunistiche nate sul momento. È inutile dire che il web offre un ambiente ideale per chi vuole mascherare la vera natura di tali operazioni.

Il churning (letteralmente, «agitamento») è un’altra strategia generale per sottrarre denaro ai clienti in modo fraudolento, e richiede una complessa organizzazione. In generale, questa pratica consiste in un flusso eccessivo o non necessario di scambi o transazioni, su ognuna delle quali vengono applicate delle commissioni. Nel campo assicurativo, ciò potrebbe realizzarsi attraverso il ricorso a molteplici intermediari, ognuno dei quali prenderebbe una commissione; guardata isolatamente, ognuna delle singole transazioni sembra del tutto corretta, e la frode diventa individuabile soltanto quando consideriamo il quadro d’insieme. Di fatto, la difficoltà di scoprire una frode quando ogni componente di una rete sembra comportarsi (anzi, si comporta) in modo legittimo è qualcosa che vale anche a un livello più generale.

Una volta, una grande banca al dettaglio mi assunse come consulente per sviluppare degli strumenti finalizzati a scoprire le reti fraudolente nelle richieste di mutui: infatti, se i vari soggetti lavorano a stretto contatto per manipolare i prezzi, può essere difficile rendersi conto che c’è in corso una frode (nel caso vi venisse la tentazione, consideratevi avvisati: i moderni strumenti di data mining per scovare i raggiri stanno diventando sempre più sofisticati, ed è molto probabile che veniate scoperti!).

La frode nell’altra direzione – quando sono i clienti a cercare di rubare dalle compagnie assicurative – è forse più comune. Spesso un assicurato presenta in modo scorretto i fatti materiali, come le sue precedenti richieste di indennizzi, le condizioni mediche preesistenti o le modifiche apportate al veicolo, così da far scendere i premi assicurativi. Un esempio familiare è quello di assicurare una proprietà per un valore superiore a quello effettivo e poi darle fuoco. Certo, queste truffe richiedono un po’ di pianificazione (perlomeno, bisogna pensarci prima).

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